Crédito direto ao consumidor: a transformação digital dessa modalidade tradicional

O Crédito Direto ao Consumidor (CDC) é uma modalidade tradicional no Brasil que ganhou nova força com o Pix e as fintechs. Agora, ele oferece mais agilidade e controle para as empresas. A seguir, veja como funciona e como adotar esse modelo de forma simples e eficiente.

O que é crédito direto ao consumidor (CDC) e como ele funciona?

O crédito direto ao consumidor é um modelo de financiamento em que o crédito é ofertado diretamente ao cliente no momento da compra, seja pelo varejista, seja por um parceiro financeiro. Esse tipo de operação permite o parcelamento de bens e serviços de forma prática, com cobrança mensal e juros definidos na contratação.

Funciona assim: o cliente escolhe o produto, simula o parcelamento e, se aprovado, recebe o valor financiado na hora. O pagamento é feito em parcelas, que podem ser debitadas por boleto, débito ou, mais recentemente, por Pix. Essa estrutura oferece simplicidade e atratividade tanto para quem compra quanto para quem vende.

Comparativo: CDC vs. cartão de crédito no parcelamento

Ao contrário do parcelamento no cartão, que depende de intermediários e cobra taxas altas do lojista, essa solução de crédito pode ser gerida diretamente pela empresa. Isso permite customizar prazos, juros e condições, oferecendo maior controle e reduzindo custos com adquirência e bandeiras.

Como o Pix transformou o CDC?

A chegada do Pix trouxe inovação ao CDC, viabilizando um novo modelo de parcelamento: o CDC via Pix. Com ele, é possível programar cobranças recorrentes com agilidade, usando a infraestrutura do Banco Central. O resultado é uma operação digital, escalável e com liquidez instantânea.

Vantagens de oferecer CDC com Pix para empresas

Adotar o crédito direto ao consumidor com pagamento via Pix traz uma série de benefícios operacionais, financeiros e estratégicos para as empresas. Trata-se de um modelo moderno, que combina eficiência, autonomia e acessibilidade para ampliar o alcance da oferta de crédito.

Redução de custos com adquirência e bandeiras

Ao operar seu próprio empréstimo CDC via Pix, a empresa elimina intermediários, como adquirentes e bandeiras de cartão, reduzindo taxas e comissões. Desse modo, é possível aumentar a margem da operação e oferecer condições mais atrativas ao consumidor.

Agilidade na concessão de crédito

Com plataformas digitais integradas, é possível analisar o perfil do cliente em segundos e aprovar a concessão de crédito de maneira automática. Essa agilidade melhora a experiência de compra e evita abandonos na etapa de pagamento.

Maior conversão na jornada de pagamento

O parcelamento via Pix é simples, rápido e não exige cartão de crédito. Logo, aumenta as chances de finalização da compra, especialmente entre consumidores que preferem métodos digitais ou não têm acesso ao sistema bancário tradicional.

Expansão da base de clientes, incluindo desbancarizados

A operação de crédito direto ao consumidor com Pix permite alcançar um público mais amplo, incluindo consumidores desbancarizados ou com limite de crédito comprometido. Assim, a empresa amplia sua atuação e fideliza novos perfis de clientes.

Controle total sobre regras, prazos e taxas

Ao operar com CDC próprio, a empresa define suas condições de parcelamento, incluindo número de parcelas, juros e critérios de aprovação. Como resultado, a empresa ganha flexibilidade para adaptar a estratégia ao seu modelo de negócio.

Operação 100% digital, com menos risco de inadimplência

A estrutura do CDC via Pix é totalmente digital e pode ser integrada a ferramentas de análise de risco e antifraude. Dessa forma, sua empresa adquire maior controle sobre a operação e contribui para reduzir a inadimplência de forma eficaz.

O que é necessário para operar com CDC via Pix?

Para operar com crédito direto ao consumidor utilizando o Pix, é essencial contar com uma API de mensageria de recorrência, como a do Pix automático. Além disso, é preciso uma plataforma de crédito com autonomia regulatória e ferramentas analíticas integradas, como a do Yellow.

Também são necessários sistemas antifraude, conectividade com o SPI, avaliação de risco inteligente e integração com ERP ou e-commerce. Essa estrutura garante uma operação segura, digital e eficiente.

Perspectivas para o CDC com Pix no mercado brasileiro

Após explicar o que é CDC e apresentar seus benefícios, vale destacar as perspectivas otimistas no mercado nacional. O Pix se consolida como pilar do ecossistema de pagamentos, sendo adotado por 84 % dos consumidores digitais.

O volume total BNPL (Buy Now, Pay Later), categoria que inclui o CDC via Pix, tem potencial de atingir entre 200 e 205 bilhões de reais por ano, futuramente, no Brasil, o que sinaliza uma profunda mudança de paradigma no parcelamento.

O Banco Central já anunciou o lançamento do Pix parcelado em setembro de 2025 e deverá liberar, em 2026, o uso de recebíveis Pix como garantia, ampliando a liquidez do sistema. Essas medidas regulatórias reforçam o caminho de expansão do CDC via Pix.

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